Pago en comercios con el teléfono móvil

  • 30 abril 2018
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Cada vez se habla más del pago con el móvil, es una realidad. Seguro que la mayoría hemos oído hablar de él por la tele o incluso visto como pagaban los demás una compra o algunos hasta usamos el pago por móvil habitualmente. Voy a intentar contar un poco como funciona el asunto y a comentar un poco los servicios más conocidos, pero primero vamos a hablar un poco de las famosas tarjetas contactless.

Muchos tenemos tarjetas con contactless, de estas que si las acercamos a un TPV en la tienda nos cobran sin andar pasando la banda magnética o insertándola en el TPV. Y para pagos inferiores a 20€ ni nos pide el pin. Mucha comodidad pero también para mucha gente un motivo para desconfiar, vamos a intentar quitar los miedos, y para ello vamos a hablar del famoso bulo de robo de dinero en un metro acercando un TPV a nuestras carteras.

La historia cuenta que una persona con un TPV que funciona mediante red móvil se va paseando por el metro robándonos el dinero acercando el TPV a nuestras carteras. ¿Es posible esto realmente?? Vamos a analizar el peor de los escenarios.

El señor realmente tiene un TPV operativo, acaba de introducir la cantidad a cobrar y se acerca a nosotros. Pues mira, si se junta que acierta a acercarse lo suficiente, lo suficientemente rápido para que no salte el "timeout" que hace que se cancele la operación y sólamente llevamos una tarjeta con NFC en la cartera para que no se lie con ellas el TPV. Pues en ese caso sí, podría habernos robado menos de 20€ si se da ese cúmulo de circunstancias... bueno, más bien se los tomó prestados durante unas horas. El TPV, con nombre y apellidos, una cuenta bancaria en España con nombre y apellidos, y unos seguros y unas normas... a las varias quejas al banco el dinero vuelve a su sitio y el señor acabará enchironado xD. Pero vamos, aquí en la prensa lo contaban mejor: https://verne.elpais.com/verne/2016/02/18/articulo/1455806591_095780.html

Bueno, una vez quitado el miedo al pago con tarjeta con contactless es inevitable pensar que el pago con móvil es más seguro, sobre todo si es necesario desbloquear el terminal para que este funcione.

Vamos allá, pago con móvil:

1) Pago mediante NFC.

Existen distintos sistemas para el pago con NFC. Por lo general tenemos una app de nuestro banco que lo que hace es grabar la información de nuestra tarjeta en el chip NFC para que se identifique como una de nuestras tarjetas. Desbloqueamos la pantalla del terminal, lo acercamos al TPV y listo, como si hubieramos puesto nuestra tarjeta, no hay más.

Ahora bien, se han puesto de moda aplicaciones genéricas que permiten el pago con la tarjeta a elegir en el momento, como Google Pay o Apple Pay (sobre todo por su sistema cerrado). En este caso el proceso es distinto, digamos que hacen de intermediarios. La verdad es que aplican una capa de seguridad, y "de momento" su uso es gratuito. Por qué digo que "de momento" pues porque esta intermediación no es gratuita. En EEUU que las tasas de pago con tarjeta no están tan reguladas como en la UE pues la comisión que paga el banco en cada transacción a Apple es un nada en comparación con la que se llevan, pero en la UE el asunto ya no es tan bonito. Los TPVs en operaciones de menos de 20€ con tarjeta de débito (las más habituales) cobran un 0,1% como máximo a los emisores de las tarjetas. Apple cobra un 0,15% por hacer de intermediario. Como veis ahí por usar Apple Pay el banco está perdiendo un 0,05% como mínimo. Supongo que en el caso de Google será similar. Además está el miedo a que suba estas comisiones cuando quiera o incluso que empiece a autentificarse como "tarjeta de fuera de la UE" y pueda cobrar más comisión a los comerciantes. Por eso me gusta más usar la app del banco, pero para gustos colores.

2) Pago mediante QR/Código de barras

La verdad es que en España no está muy extendido comparando con otros paises como Japón o China sobre todo, pero el ejemplo más sonado es Twyp de ING. Básicamente creas un código temporal que los comercios adheridos al sistema leen y les permite cobrar la cantidad que tu hayas indicado. La seguridad está en un PIN más que tienes que usar en una serie de comercios concretos antes de que caduque el código.

En otros paises en vez de tirar del QR del banco se utiliza por ejemplo LINE para pagar, ¿llegaremos a ver lo mismo aquí para whatsapp?

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Y para terminar el peñazo... vosotros pagáis con el móvil?

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